Entrada parcelada em imóvel na planta

Na entrada parcelada de imóvel na planta, você dá o sinal, paga o resto em mensais e reforços à construtora durante a obra e financia apenas o saldo nas chaves.

Em Teresina, isso muda a pergunta de muita família. Em vez de "tenho os 20% hoje?", a pergunta vira "quanto eu consigo pagar por mês até a obra terminar?". Abaixo, a conta num apartamento real e o que eu coloco na planilha antes de assinar.

Como funciona a entrada parcelada na obra?

São duas etapas.

• Durante a obra: sinal na assinatura, depois parcelas mensais e reforços (também chamados de intercaladas), pagos direto à construtora.
• Nas chaves: o saldo que sobrou vai para o banco, num financiamento comum.

O que você pagou à construtora até ali é a sua entrada. Pela Caixa, no SBPE, o financiamento cobre até 80% do valor no sistema SAC e até 70% na Tabela Price, regra anunciada em dezembro de 2025, segundo o Poder360. No SAC, você chega às chaves com pelo menos 20% pagos.

Esse percentual é calculado sobre o valor que o banco avalia, não sobre o preço da tabela. Por isso eu prefiro mirar um pouco acima do mínimo. Expliquei o motivo em Laudo do banco muda sua entrada?.

Quanto fica por mês num exemplo real?

Um apartamento em obra no Noivos, na Zona Leste: 85 m², 3 quartos (2 suítes), varanda e 2 vagas, a partir de R$ 923.826 no Deck Condomínio (valor de outubro de 2026, sujeito a alteração).

Se a meta for chegar às chaves com 25% pagos:

• 25% do valor: cerca de R$ 231 mil
• Sinal na assinatura: R$ 95 mil
• Falta pagar durante a obra: cerca de R$ 136 mil
• Saldo para financiar nas chaves: cerca de R$ 693 mil

Agora a pergunta que quase ninguém faz na hora: quantos meses sobram até as chaves? Os mesmos R$ 136 mil divididos em 12 meses dão cerca de R$ 11,3 mil por mês. Em 36 meses, cerca de R$ 3,8 mil.

O Deck tem mais de 80% da obra concluída e entrega prevista para o 2º semestre de 2027. O prazo é curto. A vantagem é que a chave chega logo e o saldo fica menos tempo sendo corrigido. O cuidado é negociar reforços que caibam no seu caixa: o 13º, um bônus, um investimento que vence numa data conhecida.

Esses números são só aritmética sobre o preço do site, sem correção. O fluxo de verdade (prazo, mensais e reforços) quem fecha é a construtora, mas claro que você conta com o meu apoio para a melhor negociação. Eu confirmo com ela antes de montar qualquer simulação.

O que corrige as parcelas durante a obra?

O INCC. Durante a obra, o saldo devido à construtora costuma ser corrigido pelo INCC-DI, o índice da FGV que mede o custo da construção. Nos 12 meses até setembro de 2026, ele ficou perto de 6,6%.

Na prática, a parcela de dezembro não sai igual à de janeiro. Eu deixo essa correção prevista desde o primeiro cálculo. Assim ela não vira susto no meio do caminho.

Como o FGTS entra nessa conta?

Quem tem carteira assinada pode usar o FGTS quando contrata o financiamento, na entrega das chaves, para diminuir o valor financiado. As regras principais:

• Pelo menos 3 anos de trabalho com FGTS, somando todos os empregos.
• Imóvel avaliado em até R$ 2,25 milhões, teto do SFH que o Conselho Curador do FGTS passou a aceitar em novembro de 2025, segundo a Bloomberg Línea.
• Não ter outro financiamento ativo no SFH nem imóvel residencial na cidade onde mora ou trabalha.

Servidor público e profissional liberal sem FGTS também montam essa estratégia. Aí a entrada sai do caixa e dos investimentos, e as condições do banco dependem do relacionamento de cada um.

O que ler no contrato antes de assinar?

• O cronograma: datas das mensais e dos reforços, e o valor de cada um.
• O índice de correção: qual é e até quando ele vale.
• A entrega: a data prevista e o prazo de tolerância, que pela Lei 13.786/2018 pode ser de até 180 dias.
• A desistência: pela mesma lei, a multa no distrato pode chegar a 25% do que foi pago, ou a 50% quando o empreendimento tem patrimônio de afetação.

Entrada parcelada não é atalho. É planejamento: o dinheiro sai em datas que você conhece, e parte da reserva segue rendendo até lá. Se quiser ver essa conta com a sua renda e o seu FGTS, me chama no WhatsApp. Se ainda está decidindo entre obra e pronto, leia Imóvel na planta ou pronto em Teresina.